Kredili Mevduat Hesabı (KMH) Nedir?
Bankacılık sektöründe Ek Hesap, Avans Hesap, Artı Para gibi farklı ticari isimlerle anılan Kredili Mevduat Hesabı (KMH); vadesiz mevduat hesabınıza tanımlanan, hesabınızda bakiye olmasa dahi belirli bir limit dahilinde para çekmenize veya ödeme yapmanıza olanak tanıyan, vadesiz bir kredi türüdür.
KMH, acil nakit ihtiyaçları için tasarlanmış bir "Hazır Kredi" niteliğindedir. Fatura ödemeleri, kira, taksit gibi düzenli ödemeleriniz için hesabınızda para olmasa bile bu hesaptan ödeme gerçekleşir, böylece gecikmeye düşmezsiniz. KMH'ı standart ihtiyaç kredisinden ayıran en temel özellik, yalnızca kullandığınız tutar ve kullandığınız gün sayısı kadar faiz ödemenizdir.
KMH Faizi Nasıl Hesaplanır?
KMH faiz hesaplaması, basit faiz yöntemiyle ve günlük bazda yapılır. Faiz maliyetine ek olarak, yasa gereği faiz tutarı üzerinden hesaplanan vergiler de toplam borca eklenir. Hesaplama formülü şu şekildedir:
// Temel Faiz Formülü
Brüt Faiz = (Anapara x Aylık Faiz Oranı x Gün Sayısı) / 3000
// Vergi Kesintileri
KKDF (%15) = Brüt Faiz x 0.15
BSMV (%15) = Brüt Faiz x 0.15
// Toplam Geri Ödeme
Toplam Borç = Anapara + Brüt Faiz + KKDF + BSMV
*Formüldeki 3000 böleni, bankacılıkta bir ayın 30 gün kabul edilmesi ve yüzdelik oranın (100) çarpımından (30x100) gelir.
2026 Güncel KMH Faiz Oranları
KMH faiz oranları, Türkiye Cumhuriyet Merkez Bankası (TCMB) tarafından belirlenen "Kredi Kartı İşlemlerinde Uygulanacak Azami Faiz Oranları"na endekslidir. Bankalar bu tavan oranın üzerinde faiz uygulayamazlar.
| Dönem | Akdi Faiz (Aylık) | Gecikme Faizi (Aylık) |
|---|---|---|
| Ocak 2026 ve Sonrası | %4,25 - %5,00* | %4,55 - %5,30* |
*Oranlar piyasa koşullarına ve TCMB kararlarına göre değişiklik gösterebilir. Güncel oranları bankanızdan teyit ediniz.
Kullanım İpuçları ve Dikkat Edilmesi Gerekenler
Hafta Sonu Faizi
Cuma günü mesai saati bitiminden sonra veya hafta sonu çekilen paranın faizi, paranın hesaba yattığı ilk iş gününe (Pazartesi) kadar işlemeye devam eder. Yani Cuma çekip Cumartesi yatırsanız bile banka sisteminde valör Pazartesi olacağı için 3 günlük faiz ödersiniz.
Kredi Notuna Etkisi
KMH, bir kredi ürünü olduğu için tüm hareketleriniz Kredi Kayıt Bürosu'na (KKB) bildirilir. Limitinizin tamamını sürekli dolu tutmak veya faiz ödemelerini geciktirmek kredi notunuzu olumsuz etkiler. Düzenli ödemeler ise notunuzu yükseltir.
Hesap Kesim Tarihi
KMH faizleri ay sonunda veya belirlenen hesap kesim tarihinde hesabınıza yansıtılır (tahakkuk eder). Hesabınızda para yoksa bu faiz tutarı da limitinizden düşülerek ödenmiş sayılır, ancak bu durumda "faize faiz binmesi" (bileşik faiz) riski oluşmaz, sadece limitiniz azalır.
Taksitli Avans
Bazı bankalar (Örn: İş Bankası, Garanti BBVA), KMH limitiniz üzerinden kullandığınız nakdi, kredi kartı gibi taksitlendirmenize olanak tanır. Bu durumda günlük faiz yerine, belirlenen vade için sabit bir ödeme planı oluşturulur.
Bankalara Göre KMH İsimlendirmeleri
Her banka bu ürünü farklı bir ticari isimle pazarlasa da çalışma mantığı ve yasal alt limitler aynıdır.
- Garanti BBVA: Avans Hesap
- İş Bankası: Ek Hesap
- Akbank: Artı Para
- Vakıfbank: Kredili Bankomat
- Yapı Kredi: Esnek Hesap
- Odeabank: Ek Hesap
Sıkça Sorulan Sorular
Ek hesap faizine vergi dahil mi?
Hayır, bankaların açıkladığı akdi faiz oranlarına (örn: %5.00) vergi dahil değildir. Bu oranın üzerine %15 KKDF ve %15 BSMV (Toplam +%30) eklenir.
KMH borcu ödenmezse ne olur?
Borç 90 gün boyunca ödenmezse yasal takip süreci başlar. Bu süreçte temerrüt faizi işler ve kredi notunuz ciddi şekilde düşer. Hesap blokesi ve icra takibi ile karşılaşabilirsiniz.
Hafta sonu kullanılan para için faiz işler mi?
Evet, KMH faizi takvim günü üzerinden hesaplanır. Cuma günü çekip Pazartesi yatırsanız, aradaki hafta sonu günleri için de faiz ödersiniz.
1 gün için faiz ödenir mi?
Evet, bankalar parayı kullandığınız gün valör kaybı olmasa bile en az 1 günlük faiz işletirler. 'Girdi-Çıktı' yapsanız bile 1 günlük maliyet oluşur.
KMH limiti neye göre belirlenir?
Limitiniz; belgelenebilir geliriniz, kredi notunuz (Findeks) ve diğer bankalardaki toplam borç limitlerinize göre belirlenir. Genellikle maaşınızın 1.5 ile 3 katı arasında bir limit tanımlanır.